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社保和商保到底有什么不同?社保哪些报销不了?

2017-06-24 分享到:

  一个人一生中的健康状况会随着时间的推移走下波路,生病是不可以替代的。一旦罹患重疾,收入严重下降,不但生活品质下降,甚至做人的尊严都会受到影响,所以收入越高,健康保险的保额也要越高。

  社保到底怎么报

  很多朋友都有这样的疑问,有了社保医疗还需要商业保险吗?我相信只要看过病或者住过院的朋友都能看懂,我们现在住院,报销时都有起付线,医院越好,起付线越高,并且社保医疗报销也是有上限,也就是我们平常说的封顶线,超出封顶线的部分需要自己承担。

  在社保规定目录里的医药费可报销90%,自付10%,超出社保的医药费和设备使用费,社保不予报销,需要我们自费,现在您会看到在我们所发生的医疗费用中,起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费药都需要自己掏腰包。结论:如果遇到重大疾病住院,社保能报销的最多只能占到全部医药费60%,甚至更低。

  社保哪些不能报销

  如果你的家人躺在病床上时,医生问“进口药价格贵效果好无副作用社保不报销,国产药便宜能报销但是有副作用”您怎么选择?

  认为有社保就够了的人要知道这些:重大疾病的发生,会产生两块费用:直接医疗费用和间接费用(包括护理费,营养费,康复费,收入损失费用等),你的社保只能报销部分直接医疗费用,社保医疗中很多检查费是不报的(如核磁共振、伽玛刀等),另外有些诸于专家诊疗、高新尖诊疗技术,社保也是不报的。如果遇上重大疾病才发现真正有效的药物都是自费药……而间接的医疗费用才是无底洞,这部分的费用社保基本上报销不了,如果有商业保险,保险公司直接赔几十万,还用担心自费药?还用担心请护工花钱?还用担心收入损失?

  案例一

  市民张女士是位高校教授,今年一月,张女士突然感到身体不适,被送到医院查出是颅内占位性病变,当即住院治疗。出院的时候,张女士通过住院费用清单了解到,她住院101天,总费用为127013.57元,社保公共报销了77231.06元,其中自费比例达到了39.19%。

  案例二

  柳先生是某地方国有企业的部门经理,单位福利好,经济来源稳定,是一个标准的小康家庭。然而4年前,柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病,柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费,其中社保仅报销了10余万元,手术本身的费用其实并不多,花了7万元,可以报销4万,每天150元的住院费也可以报销100元。但是,后续巨额的治疗费和进口药物费,则是一分钱都不能报销!自己承担了近30万元,这几乎用光了他们家的全部积蓄。

  看国家是咋说的

  李克强总理曾指出,目前群众大病医疗费用负担仍然较重,因病致贫、因病返贫的问题和风险还比较突出,往往一个人得大病,全家陷入困境。必须借力商业保险进行医保改革切实解决大病患者的特殊困难。

  现在我们国家整个医疗保障体系,一个是基本医保,一个是补充医疗保险,包括大病。对于一些特殊困难群体,我们国家还有医疗救助。这是目前整个医疗保障体系的层次。商业健康保险形成以后,它就能有效衔接这几部分。

  得大病社保只报6成,商业健康保险必不可少:以农民参保为例,现在农民参加新农合以后,如果他生病住院了,发生了医疗费用,基本医保这块可以报销50%,大病保险大概能够报销10到15个百分点,基本上是12个百分点,50%加上12%,也就是说62%,那一个农民住院以后个人要支付38%,就是100块钱自己还要支付38块钱。

  从总体来看,商业健康保险为什么可以发挥生力军的作用?商业健康保险具有专业性强、机制灵活等特点,从保障范围上来说,商业健康保险可以根据市场和客户需求,开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品,满足人们多样化的需求;从保障程度上看,商业健康保险可以对社保“三个目录”之外的医疗费用支出提供保障,减轻个人医疗费用支出负担。不想因病致贫,商业保险补充必不可少!

  商业保险是以小搏大,越早买越好

  一个人一生中的健康状况会随着时间的推移走下波路,生病是不可以替代的。一旦罹患重疾,收入严重下降,不但生活品质下降,甚至做人的尊严都会受到影响,所以收入越高,健康保险的保额也要越高。这也就是社保和商业保险最大的区别。

  商业保险可以以小搏大,以一当十当百,在紧急时刻创造几十倍几百倍的金融资产。举个例子:假如你在保险公司存了1万买的是30万保额的保险,我们谁也不希望你用到这笔钱,希望它长期存着,将来老了自己的收入下降了,可以取出来当做养老金,维持你原有的生活品质。

  但有时就是这样,很多事情我们无法预料,意外和疾病都是老天说了算,一旦这些我们无法预料的事降临了,保险公司立马给你30万让你可以迅速解决经济上的困境,哪怕是你刚存了一年就发生这种事,保险公司也会无条件的给你这30万。你觉得值还是不值呢?

  所以让100变成103叫银行,让100变成130叫投资,让100变成10万叫保险!不幸意外或得病,得到理赔,以一当百,病了有钱治、意外了有钱赔、老了有钱养、走了有钱留!

  投保晚一天,风险就多一天

  越早投保越有保障!

  西方形容一个人说话不算话,常常说,这人可以去做天气预报员了,言下之意是天气预报极少准确预测。在风暴来临前一刻做好准备当然最是及时,可惜人们偏偏无法知道风暴到底什么时候来。当然也有人可以信誓旦旦地告诉说,明天您肯定出门遇险,避之为吉,但那是算命师傅,您敢相信吗?而即使是最顶尖的精算师也无法告诉您,后天风险就要来临,明天就该买保险,所以,越早投保越有保障。

  人生很漫长,有志向的人要忙着扬名立万、积攒财富、传承家业,好像任何一件事都比买保险重要,资金花在任何一件事情上都比买保险紧急有用。于是,很多人表示“我同意买保险,只是要排在最后。”可是他们忘记了,时间可以无限延长下去,属于自己的人生时间却只有短短数十年光景,其中最佳购置保险的时间、可以买保险的时间更是“机不可失,时不再来”;况且倘若志向还没实现就发生意外、永远不能再继续下去怎么办?

  想要划算的保险?

  在许多人看来,保险也是一种划算的商品,是以小博大的投资,他们觉得保险好,可是未到最佳投资时机,比如“我现在身体强健,等身体差了再说”、“我离退休还早着呢,这么早规划退休金不是白费劲吗?”他们总想买最划算的保险,最好今天买,明天发生,后天就拿到理赔。

  划算就是您想要的吗?那么生病、意外也是划算的一部分,也是您想要的吗?就拿长期看护险来说,最划算的是刚缴保费,立刻就有看护需求,于是保险公司一开始就会理赔30万,每半年再理赔12万,人身故后再理赔100万,非常划算。问题是谁愿意在病床上行动受限,必须得在看护的帮助下,凄凉度过剩下的人生?

  再以退休养老为例。从五十岁开始准备退休养老,准备时间只用10年,若是从四十岁开始,则要用20年,如果单是从时间上来看,前者显然更划算,多了10年的时间不必担忧退休养老,但是准备时间短,则意味着投入的资金更多,短期负担更重;后者是提前规划,经过时间的复利,投入资本可以更少,准备可以更为充分,时间也更为宽裕,显然更加轻松。若非无奈,谁会觉得“平时不努力,临时抱佛脚”更为划算?

  因此,保险是帮助您转嫁风险,重点不在划不划算,保险如果划算,我们不会想要。

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